數字科技賦能消費金融

　　提振消費、擴大內需對于經濟穩增長至關重要。國務院近日印發《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》，其中明確，“鼓勵對中小微企業和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息”“加大普惠小微貸款支持力度”。有關部門加緊推出金融紓困系列政策措施，進一步幫助市場主體減輕負擔。

　　得益于我國經濟規模穩健增長和居民消費能力升級，多層次消費金融服務在促消費、擴內需方面發揮了重要作用。尤其在數字金融科技發展的大趨勢下，銀行、消費金融公司等金融機構憑借差異化發展等優勢，在客戶下沉的同時開展普惠金融服務。但是，對于金融機構而言，中小微企業、個體工商戶、貨車司機等客群普遍面臨個人金融需求額度較小，且工作不穩定、缺乏房產等資質證明短板，用傳統的風控模式難以衡量其信貸資質，一定程度上出現金融服務盲區。今年以來，銀保監會發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》《關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》等文件，明確一系列助企紓困、激活消費需求的金融政策。

　　當前消費特別是接觸型消費恢復較慢，金融行業依靠人工智能、物聯網等新興科技手段做支撐，重點從新市民、小微企業、個體工商戶的需求入手，加快出臺促消費、穩經濟的非接觸式金融服務舉措，拓展客群業務邊界。比如，南京銀行充分考慮新市民的消費習慣和業務需求，依托客戶喜聞樂見的連鎖品牌商戶，疊加線上線下商戶的門店優惠資源，幫助新市民更好地融入城市生活。又如，為精準提升新市民金融服務便利度，馬上消費通過數字科技賦能，為普惠客群提供小額分散金融服務，致力于新市民享受金融服務之外，還在分期商城上線“助力新市民 樂享新生活”的主題購物節活動。再如，招聯消費通過精準識別、精確匹配、精細運營、精致體驗的“四精”模式，加強數字化經營，實現了消費金融服務的“方便可得、覆蓋廣泛、價格優惠”，為傳統金融覆蓋不到的眾多客戶提供了便捷、高效服務。

　　馬上消費研究院有關負責人表示，若要強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升新市民金融服務水平，就要對消費金融的風控體系提出更高的要求。尤其在數字金融趨勢下，利用大數據等技術提升風控能力和賦能金融行業數字化轉型顯得格外重要。大數據風控在技術層面提供了解決之策，使金融機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能。這就需要在客戶計算評分、授信等環節做好部署。

　　招聯金融首席研究員董希淼建議，金融機構做好新市民金融服務，應繼續完善制度安排、簡化業務環節，面向小微企業、個體工商戶等創新推出期限靈活、費率適中的信貸產品。此外，要充分應用金融科技理念和手段，降低對抵質押物的依賴，改變對新市民的信用評價方式，逐步提高信用貸款比例。對新市民開戶等方面的費用，能一鍵報警呼叫免則免、能降則降，在商業可持續的基礎上加大對新市民“減費讓利”力度。

　　“具體來看，金融機構可針對新市民群體特點，尋找高頻共性金融場景，發掘服務痛點并進行針對性的流程優化，提高服務的有效性。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示，以住房金融需求為例，新市民的住房需求可分為租賃需求和購房需求兩部分。在購房需求方面，個人購房貸款以住房為抵押物，風險低，業務模式成熟，貸款可得性不是主要問題，銀行可在貸款利率、還款便利度等方面予以精準化讓利扶持；在租賃需求方面，銀行可以通過助力保障房建設來間接支持新市民的住房需求，也可與有資質的長租機構合作，探索推出低成本的租賃貸款產品，以更好地平滑新市民在租賃支出上的資金需求。

　　當前，做實做深做細普惠金融大有增長空間，而消費金融公司是銀行消費信貸覆蓋面的重要補充，覆蓋面更廣。專家指出，消費金融公司無網點，多數已借助數字化能力實現全流程純線上運營，可以讓新市民足不出戶就享受便捷的金融服務。消費金融公司通過智能風控系統，不僅可以將風險控制在一定范圍內，還能幫助那些無信貸記錄的“征信白戶”創建新的征信記錄，可以獲得更廣的金融服務。

　　銀保監會日前召開通氣會顯示，多地金融機構在加快出臺促消費政策舉措的同時，深度挖掘數字紅利，并通過發放消費補貼、消費券等方式，刺激消費需求。例如，重慶市依托銀政大數據互聯互通平臺“金渝網”開發建設數字普惠金融平臺，夯實新市民金融服務的大數據基礎；北京為助力新市民創新創業，擴大貸款辦理范圍，搭建信息化平臺實現借款人資格認定“一網涂鴉可視對講通辦”。

　　下一步，尤其對于受疫情影響較大的地區，金融機構更應該繼續倡導有溫度的服務，強化金融消費者權益保護，為其提供更安全、貼心的金融支持。

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