“惠民保”產品未來是否會同城統一化？

　　澎湃新聞記者 胡志挺

　　近日，“北京京惠保”在官宣將停售后，又重新發布了一則告參保人書，其中提到，為進一步推動北京市惠民保險的發展，做好城市定制保險工作，按照統一規劃，北京人壽加入北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，由中國銀行保險監督管理委員會北京監管局監督指導的“北京普惠健康保”共保體。

　　這也意味著，北京的“惠民保”產品是經過了統籌，“按照規劃統一”將原有的兩款產人臉識別門禁品統一為“北京普惠健康保”。不過，“北京京惠保”此前的兩家聯合承保方北京人壽和安盛天平，目前只有前者加入了“北京普惠健康保”共保體。

　　安盛天平相關負責人向澎湃新聞表示，普惠型健康保險是一項有利民生福祉的重要工作，早在2020年安盛天平就第一時間響應政府號召，積極參與前期市場調研，成功設計出“京惠保”產品，并連續兩年參加承保。今年11月30日，“北京京惠保”將到期停售，安盛天平未能入圍2023年“北京普惠健康保”共保體名單。

　　此次北京將“惠民保”產品加以統一，是否會吸引其他城市紛紛效仿？一位大型壽險公司政保部負責人告訴澎湃新聞，在他看來，未來應該會統一，經過統一安排將產品合并為一款對參保人更有益。

　　一位參與“北京普惠健康保”的險企人士向澎湃新聞表示，北京原來有兩款“惠民保”產品，兩款產品也確實有比較大的差別，現在歸并到一款，今年也開始支持醫保個賬支付，這樣可以吸引更多人來參保。其實也做了個銜接方案，因為本來兩款產品的保險責任和價格都不一樣，現在并在一起，對外宣傳各方面也會比較好一點。

　　2023年版的“北京普惠健康保”將于11月1日正式上線，目前已可以預約參保。其實，今年8月，“北京普惠健康保”共保體曾對2022年度產品方案進行優化調整，以進一步提高參保人的醫療保障水平。總的來看，“北京普惠健康保”的自費責任免賠額和特藥責任免賠額均進行了下調，并追溯至2022年1月1日生效，即2022年1月1日至產品發布調整之日前，參保人達到調整后免賠額的醫療費用，均可追溯賠償。與此同時，“北京普惠健康保”啟動“快賠”服務，簡化理賠手續。

　　就產品情況看，不限于北京，有不少城市都出現了同城兩個“惠民保”產品“廝殺”的情況，有些地方還出現了同城三款甚至四款惠民保產品。但對“惠民保”產品而言，一個用戶一般只會選擇一款產品購買，同城多款產品可供選擇，將會直接影響各款產品的參保率水平，進而影響產品可持續性。

　　有參與過“惠民保”產品的業內人士向澎湃新聞分析稱，北京此次統一“惠民保”產品，對于險企而言可能區別不算大，例如，北京人壽加入了“北京普惠健康保”共保體，對其而言依然有一款在售的“惠視頻對講民保”產品，本質上并沒有太大區別。對于用戶來說，“惠民保”本身就是一款一年期的產品且不保證續保，無非是這款產品買不了就換一款買。

　　從多地的“惠民保”探索實踐看，不少地區選擇了先做三年，看看數據，邊做邊優化。但在實際發展過程中，也出現了一些“短命”產品。比如，東南沿海某地曾發布了一款惠民保產品，但該產品因相關政策限定而迅速下架。

　　在上述業內人士看來，“惠民保”產品多由地方銀保監局和醫保局等部門指導，前者往往會擔心是否會產生消費者投訴和保險承保虧損等問題，而后者更在意產品的覆蓋面和賠付率是否足夠高。

　　正是對于賠付率的要求有較高期待，一些地方將“惠民保”產品的參保率與賠付率直接掛鉤，也因此在產品運行過程中及時調整產品方案，并提出了可以“追溯賠付”。在北京之前，浙江省醫療保障局、浙江銀保監局曾專門發文，要求商業保險承辦公司根據投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協議賠付率90%以上，并做到溯前賠付應賠盡賠。

　　“我覺得承保虧損可能在一些人口老齡化比較嚴重的大城市會較嚴重，其他小城市參保率沒有上來太多的話，應該還行。”上述業內人士表示，一年之內應該還是會存在同城多產品的現象，不過“惠民保”還能存在多久可能還是個未知數，未來將成為哪種模式也有待觀察。畢竟對于保險公司而言，長期看還是要考慮商業性的。

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