去銀行存錢 迷迷糊糊“被保險(xiǎn)”

　　去銀行存錢 迷迷糊糊“被保險(xiǎn)”(辣味3·15)

　　長沙晚報(bào)2月13日訊(全媒體記者 范宏歡)“原本想去銀行存?zhèn)€定期，卻迷迷糊糊買了份保險(xiǎn)！”在大多數(shù)保守投資者的心目中，去銀行存定期是最好的理財(cái)方式之一，相比活期儲(chǔ)蓄能拿到更多利息收入，相比大額存單起存門檻低。然而近期市民方女士的遭遇，讓她對銀行的服務(wù)少了幾分信任。為何存單變成了保單？記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

　　去銀行存款，卻買回一份保險(xiǎn)

　　近日，方女士來到長沙一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)醫(yī)院對講系統(tǒng)務(wù)。她原計(jì)劃是想將年前發(fā)的3萬元年終獎(jiǎng)存一年定期，到年底再取出來用于過年開銷。沒想到在銀行大廳經(jīng)理的誘導(dǎo)下，存款卻變成了中國人壽的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“理財(cái)經(jīng)理給我介紹，現(xiàn)在銀行存款利率太低，有一款封閉期5年的理財(cái)產(chǎn)品，利率3.5%，5年后就能靈活取用，不取的話，錢可以一直在里面生利息。”在聽到產(chǎn)品的利率后，方女士不由得動(dòng)了心，還沒有完全了解清楚這款理財(cái)?shù)木唧w內(nèi)容，便辦理了一款名為“國壽樂盈一生終身壽險(xiǎn)(尊享版)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者注意到，根據(jù)合同規(guī)定，自第二個(gè)保單年度起，主合同各保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額，在上一保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上遞增3.5%，然而前提每年必須存3萬元，存夠5年，且不是隨時(shí)可以取。

　　同樣有過類似經(jīng)歷的還有家住長沙望城區(qū)的蔣大媽。三年前，她也曾在銀行購買過一款每年存2萬，一共存5年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。直到最近急需用錢，才發(fā)現(xiàn)自己的錢還要存兩年才能取。盡管她在銀行多次強(qiáng)調(diào)自己是來存錢的，不是買保險(xiǎn)的，銀行工作人員卻解釋稱：“在銀行買保險(xiǎn)就是存錢，這個(gè)保險(xiǎn)只有我們銀行有權(quán)限代理，這就跟存錢是一樣的。”

　　復(fù)利3.5%？長期持有才能保值增值

　　理財(cái)經(jīng)理推薦的所謂理財(cái)，實(shí)際上是一款名為增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)，不少消費(fèi)者對這類產(chǎn)品并不熟悉。雖然增額終身壽險(xiǎn)早已有之，但一直并未成為保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品。近年來，在長期利率下行、資管新規(guī)落地、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌之下，增額終身壽險(xiǎn)在保值增值方面的優(yōu)勢逐漸被市場發(fā)掘。

　　記者了解到，根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定，商一鍵報(bào)警呼叫業(yè)銀行有權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。因此，客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)可以購買到保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，號(hào)稱3.5%的復(fù)利，增額終身壽險(xiǎn)真的能達(dá)到嗎？風(fēng)險(xiǎn)又如何呢？

　　中國精算師協(xié)會(huì)指出，在銷售端，營銷人員往往會(huì)將“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”作為宣傳重點(diǎn)，類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，會(huì)遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。

　　“最近這類產(chǎn)品確實(shí)比較火，我們行有同事剛剛成交了一份100多萬元的增額終身壽險(xiǎn)保單，風(fēng)險(xiǎn)低、利率還可以，但保險(xiǎn)是中長期規(guī)劃，不是短期理財(cái)，還是得長期拿著才行。”長沙某國有銀行客戶經(jīng)理說道。

　　此外，雖然產(chǎn)品基本形態(tài)是以死亡為給付條件的終身壽險(xiǎn)，卻被很多公司解讀為資產(chǎn)類的險(xiǎn)種，通過退掉現(xiàn)金價(jià)值，可以部分領(lǐng)取，存在長險(xiǎn)短做的風(fēng)險(xiǎn)。而不少中老年人由于缺乏相應(yīng)知識(shí)，常常會(huì)被誘導(dǎo)購買到不符合心理預(yù)期的產(chǎn)品。

　　記者手記

　　銀行勿 “透支”客戶信任

　　近年來，各家銀行大力擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)成了中間業(yè)務(wù)收入的重要來源之一。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，投訴這種被“忽悠”、被保險(xiǎn)問題的市民不在少數(shù)。部分銀行營銷人員為獲得較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售傭金，在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有意無意強(qiáng)調(diào)“高分紅”“高利率”或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，導(dǎo)致很多市民尤其是中老年人心甘情愿把手中的現(xiàn)金拿來投保，不知不覺就陷入了保險(xiǎn)營銷的陷阱里。

　　保險(xiǎn)再好，也需要實(shí)打?qū)崳皇强亢鲇迫送其N保險(xiǎn)。客戶把財(cái)富托付給銀行，是出于對銀行的信任，倘若通過糊弄式營銷來忽悠客戶，倘若一味“透支”客戶對銀行的信任，最終糊弄的一定是自己。

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