蘋果“先買后付”呼之欲出

　　2月15日，有媒體報道，蘋果“先買后付”服務或將在未來幾周推出，去年蘋果宣布該計劃仍處于測試階段。報道稱，蘋果將根據借款人的消費歷史，甚至他們擁有的蘋果設備來評估借款人。該服務允許購物者進行購買然后分期付款，同時將查看客戶是否申請了Apple Card信用卡以及他們與Apple Pay賬戶關聯的其他卡。

　　實際上，早在2022年WWDC大會上蘋果就已經公布了蘋果Appl小區對講機e Pay Later 計劃，彼時該項舉措就已受到市場關注，也就在今年，蘋果公司首席執行官蒂姆·庫克表示該服務將很快與用戶見面，目前，蘋果已經將該功能的內部測試范圍擴大到其數千名零售員工。

　　無論“先買后付”服務的目的為何，聯系到此前蘋果的種種舉動，很容易讓市場猜想這家手機巨頭也想分一些金融“奶酪”，例如早在2014年，蘋果便推出移動支付服務Apple Pay，2019年首次推出Apple Card，憑借蘋果強大的品牌號召力，這些金融類服務無多有少地滲入用戶的日常生活中。

　　對于蘋果在金融領域略顯曖昧的態度，產業觀察家洪仕斌認為，目前來看，蘋果先買后付政策仍然緊緊圍繞手機產品展開，并未顯現出過渡金融化的態勢，其現階段目的還是在于提升手機銷量，擴大用戶群體，這也是其營收、利潤下滑的大背景下不得已而為之的策略。

　　誠如專家所言，蘋果目前的營收狀況很難說是高枕無憂，其2023財年第一財季財報顯示，期間蘋果總凈銷售額為1171.54億美元，較上年同期的1239.45億美元下降5%；凈利潤為299.98億美可視對講門禁元，較上年同期的346.3億美元下降13%，標志著蘋果四年來首次季度營收出現下滑，洪仕斌表示，如果先買后付政策能夠切實提振銷量，蘋果也必將用更多精力打造相應的金融服務。

　　同時專家也談到，如果未來蘋果以此為起點，更深地介入金融領域，無論在國際還是國內市場，其資質問題仍有待解決。

　　實際上，美國監管層面已經有所動作，美國消費者金融保護局(CFPB)曾發出警告稱，大型科技公司若干涉短期貸款業務行業將會對市場競爭造成不良影響。

　　拋開蘋果公司而從用戶角度看，這一操作有些令人迷惑，如果用戶必須擁有Apple Card信用卡或者滿足其他條件才能先買后付，那這無疑是一道門檻，即蘋果在尋求用戶群體擴張的同時為自身設限。

　　對于這一問題，產業觀察家張穎指出，無論是“先買后付”還是手機分期，圍繞手機產品所衍生的金融工具，也有內卷化趨勢，從分期付款出發點來看，這是手機廠商以及第三方渠道商提升銷量的舉措，同時也會獲得一定的利息收入，但隨著競爭激烈，分期免息越發普遍，天貓、京東都有類似政策，同時，部分平臺對于借款人資質的審核也有所放松，蘋果為了自身資金安全，對申請人設置一定要求也無可厚非，更為重要的是，這也是企業自我克制，避免金融服務過度泛濫的行為。

　　但專家也表示，從另一方面來看，這也是蘋果封閉生態思路的延續，在金融服務起步階段只面向既有用戶，在未來發展中，蘋果也不會依賴第三方金融服務，自行研發是蘋果既定的思路，盡管從頭開始搭建金融服務平臺所費不貲。

　　據多方外媒消息透露，蘋果計劃創建一個底層平臺“Project Breakout”，用于支撐蘋果的金融服務項目，并稱其為“蘋果金融業務中最雄心勃勃的部分之一”。該平臺的核心意義在于，蘋果要開發自己的技術，將金融工作內部化，包括利息計算、支付處理、信用檢查、貸款風險評估等，從而將金融項目牢牢掌握在自己手中，而不是交給合作伙伴來做。

　　專家觀點稱，如果推出金融服務能夠幫蘋果渡過難關固然好，但產品創新不足才是蘋果面臨的主要問題，無論業務如何多元化發展，對于科技巨頭而言創新永遠是立身之本。

　　北京商報記者 金朝力 王柱力

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