搭售保險，保險律師都“中招”！涉及中國人保財險、廣東佳安保險......
在你毫不知情時，已經(jīng)“被”買了一、兩份保險，這保險可能還沒啥用。更甚者，“被”買了含有死亡責任的、必須經(jīng)過本人知曉和同意的意外傷害險。
近日，哈爾濱一位從事保險專業(yè)的律師李先生就向《中國消費者報》曝出“被”投保的親身經(jīng)歷。
廣東徐聞港售船票捆綁保險
保險專業(yè)律師被“套路”
據(jù)李先生介紹，2022年12月30日下午，他駕車準備從廣東湛江徐聞港口過瓊州海峽到海南省海口市。車輛需要船舶運輸?shù)綄Π叮徺I客票外還要購買車票。
李先生說，當時乘船過海的人很多，每個自動購票機前都排了不少人。他購票時按程序要求一步步填寫，進入支付環(huán)節(jié)時看到，在頁面右中間處一條大紅框，反白字“購票(含保險)”字樣很顯眼，以為是系統(tǒng)提醒乘客票中含有保險，沒有多想就按鍵支付。
但候船時，李先生發(fā)現(xiàn)手機有兩條未讀短信：
你已成功投保貨物運輸保險，保險費30元......
尊敬的**車主，本車輛及隨車過海人員已投保，金額30元......
兩條投保通知的短信讓李先生懵了：“我什么時候額外買保險了？”翻看微信交易記錄和發(fā)票聯(lián)，李先生才發(fā)現(xiàn)金額數(shù)對不上：
❐ 發(fā)票聯(lián)：總費用414.5元，包含車票373元(含船舶運費320元、港口費50元和規(guī)費3元)、客票41.5元。
❐ 微信交易記錄：扣除447元，收款單位是湛江徐聞港有限公司。
付款差額是32.5元，但短信通知的保險費卻是30元，多出來的2.5元又是咋回事？李先生告訴記者，他仔細回想購票過程，沒有想起購票時有保險產(chǎn)品的顯示，自己也沒有購買保險的操作。
再探徐聞港
發(fā)現(xiàn)自助購票機有“貓膩”
為了探個究竟，1月10日，李先生決定從海口乘船再返回徐聞港。
再次來到自助售票終端，李先生檢查后確認周圍沒有任何“保險自愿”等提示內(nèi)容。按照自動售票機的程序提示，李先生重新走了一遍購票流程。進入購票頁面時，點擊“購票(含保險)”按鈕后便可直接付款，購買保險的錢也會一并支出。
這次李先生仔仔細細檢查整個購票頁面，往下看才猛然發(fā)現(xiàn)，最下方還有兩行白底黑字：僅購票(不含保險)及保險價格。
一個正中紅底凸顯，一個底端黑字，顯示效果截然相反，急于購票或有排隊等其它因素干擾情況下，你會注意到這個細節(jié)嗎？
更為關鍵的是，整個頁面沒有保險鏈接，沒有任何相關介紹，保的是什么險、哪家保險公司承保，乘客無從得知。
在李先生看來，徐聞港是故意為之，隨票搭售保險的行為帶有極大的誘導、欺騙和隱蔽性。“就連我這個保險專業(yè)律師都被騙了，其他乘客可想而知”。
李先生找到港口工作人員尋求解釋，對方則強調(diào)說：自愿購買，你可以選擇不含保險。
所購“滾裝船運輸保險”無實用價值
“意外傷害險”可能無效
再來看一看李先生“額外花錢”買了啥保險？有什么保險價值？
①30元買的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司“滾裝船運輸保險”無實用價值
該保險條款規(guī)定：凡經(jīng)沿海、內(nèi)河滾裝船運輸?shù)臋C動車輛及車上貨物均可作為保險標的。在保險期間內(nèi)(注：從上船開始到下船結束)，由于火災、爆炸、海嘯、運輸船舶發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、運輸船舶沉沒失蹤等原因導致保險標的損失，保險人負責賠償。
具體有六項內(nèi)容：
在保險期間內(nèi)，因運輸船舶搖擺導致保險標的碰撞、擠壓而造成的損失；
因機動車輛上、下船舶時發(fā)生意外事故造成保險標的的損失；
液體貨物因受碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲小區(qū)對講機漏的損失；
符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋導致的損失；
按國家規(guī)定或一般慣例應承擔的共同海損的犧牲、分攤和救助費用；
在發(fā)生災害事故時，為控制或減少損失所支付的必要、合理的費用等，保險人負責賠償?shù)取?/p>
這對普通乘客有價值嗎？
李先生認為，在上下船和運輸過程中造成車輛損失，無外乎存與承運人有關和無關兩種情形，如在上下船過程中發(fā)生追尾、剮蹭等與承運人無關的事故，有車損險做保障，由于承運人在運輸過程中造成車輛損失，承運人承擔賠償責任。無論出現(xiàn)哪種情形，對于車主來說，都有人承擔責任，根本沒必要花錢買滾裝船運輸保險。
而對于港口來說，為減少因發(fā)生意外事故造成運輸貨物損失而承擔的責任，應該購買貨物險或承運人責任險，但不應該由車主來購買保險替港口減輕負擔。
李先生表示，湛江徐聞港口及與之合作的保險公司向車主銷售保險的行為，是利用消費者對保險知識匱乏，變相轉嫁自己責任，誤導消費且?guī)в袠O大欺騙性。
②花費2.5元購買的意外傷害險可能無效
再來看看這2.5元意外傷害險，保費扣出后，保險公司并未發(fā)送短信通知及保險鏈接。
李先生只收到湛江徐聞港有限公司發(fā)送的投保通知短信，其中有人身險保單查詢鏈接。但李先生沒有保單憑證號，點開鏈接只有保險公司頁面，無法看到自己的保單，也未表明保險費的金額。
通過鏈接頁面，李先生發(fā)現(xiàn)，他所買的人身險是含有死亡責任的意外傷害保險，需要本人知曉并同意。
根據(jù)《保險法》明確規(guī)定，沒有被保險人同意和認可保險金額的保險合同無效。李先生連具體險種、保險條款和責任都沒有見到過，所購買的保險合同也就是無效的。
而法律之所以對含死亡責任的保險作出這樣的規(guī)定，就是在防止故意制造事故的道德風險。
意外傷害保險適用補償原則，而李先生之前已購買了其它意外醫(yī)療保險產(chǎn)品，與徐聞港所買的意外傷害險產(chǎn)品投保范圍重合，對他來說該險毫無意義。
掛“佳安保險”之名
保險費入徐聞港公司賬戶
花了冤枉錢，買了兩份沒意義的保險，李先生質(zhì)疑徐聞港經(jīng)營模式的合法性。
當他要求徐聞港工作人員出示經(jīng)營保險業(yè)務許可證時，對卻拿出一張名叫廣東佳安保險銷售有限公司的保險中介許可證。
記者查詢得知，廣東佳安保險銷售有限公司與中國人保財險、太平洋財險等五家保險機構合作，在廣東湛江徐聞港隨船票銷售保險，保險款項直接進到徐聞港有限公司。
“廣東佳安保險銷售有限公司作為保險中介公司，將保險代理權轉借給了徐聞港有限公司”，李先生說，這是《保險法》所明令禁止的。
徐聞港有限公司未取得保險中介許可的情況下，其銷售保險的行為也是涉嫌違法的，保費更不能直接進入沒有銷售保險資質(zhì)的徐聞港有限公司賬戶，而應直接進入保險公司賬戶。更令他詫異的是，保險費進到徐聞港有限公司賬戶，保險公司就向乘客發(fā)出投保成功的短信通知。
李先生認為，徐聞港、保險公司及保險代理公司三方以購票終端顯示頁面涉及保險內(nèi)容不說明的方式，形成所謂合作、銷售模式，無論是收取保險費的主體還是締約程序、形式都涉嫌嚴重違法違規(guī)。
目前，李先生已向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會湛江監(jiān)管分局遞交投訴函，要求立即終止向輪渡旅客非法銷售保險的行為，對方正在核查當中。
記者致電廣東湛江徐聞港、中國人民財產(chǎn)保險公司湛江分公司以及廣東佳安保險銷售有限公司，直到記者截稿時，三方?jīng)]有給予任何回復。
編輯手記
❒ 還有多少這樣的“好買賣”蓋子沒有揭開？
如果不是一位保險專業(yè)的律師無意中發(fā)現(xiàn)，湛江市徐聞港的強行搭售保險，要賣到什么時候？
徐聞港是不知道強行“搭售”是違法的嗎？只怕未必，在調(diào)查中徐聞港工作人員表示，遇到抗議“被保險”的消費者，他們會退費處理。這一手法很是眼熟。
由于所售保險產(chǎn)品的保險范圍可能被消費者此前購買的其他保險產(chǎn)品所覆蓋，堪稱是坐著收錢，無本萬利的好買賣。
再進一步推想，類似的“好買賣”只在徐聞港才有嗎？
現(xiàn)在，這個“好買賣”的蓋子已經(jīng)被初步揭開，當事人向監(jiān)管部門發(fā)出了投訴函，能不能有效治理此類搭售行為，切實維護消費者權益，讓我們拭目以待。(任震宇)
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