AI對銀行業有什么啟發？網商銀行等7家銀行科技負責人這么看

　　聊天機器人ChatGPT已成為全網最熱的科技名詞。能通過大學考試，應聘谷歌程序員。“萬能”的chatGPT對銀行業有何啟發？如果一家銀行擁有類似ChatGPT的技術，能做什么？銀行業探索多年的人工智能技術和ChatGPT有何區別？

　　2月23日，助微計劃下的“銀行科技沙龍”在上海舉辦，興業銀行、浦發銀行、平安銀行、上海銀行、寧波銀行、上海農商行、網商銀行等7家銀行科技負責人熱議ChatGPT以及人工智能為小微金融帶來的新機遇。

　　人工智能作為銀行業“新基建”已成共識。IDC報告顯示，90%的銀行已經試水人工智能的應用，并且從智能客服深入到的小微經營者的信貸風控。

　　網商醫護對講銀行CTO高嵩認為，人工智能在小微金融領域的創新，最重要是要扎根產業，解決實際問題：比如如何從農戶的蘋果園、司機的卡車、小店主的店面貨架里，識別判斷他們的經營情況，計算成貸款的額度，帶來小微金融科技和模式的改變。

　　類似ChatGPT的技術能用于小微金融嗎？

　　現場的嘉賓認為，在談論類似ChatGPT的技術能否應用于小微金融時，需要理清兩個問題：ChatGPT聰明在哪里？小微金融需要怎樣的人工智能？

　　ChatGPT的聰明，體現在他學習了人類海量的知識，并且能夠創造性地生成論文、代碼、劇本段落等。這得益于通用大模型和生成類技術的突涂鴉可視對講破。

　　而小微群體普遍對金融服務，金融知識不夠熟悉。高嵩認為作為聊天機器人，這類技術與客服有著天然的結合。因為比多數智能客服懂得更多，更通“人情世故”，能帶來更好的客戶體驗。

　　其次，因為具備海量的知識儲備，可以作為銀行理財經理、信貸審批員的“助手”和“陪練員”。

　　平安銀行總行金融科技部零售研發中心總經理兼基礎零售事業部聯席總裁儲量認為，銀行要求嚴謹、合規、可信，容錯率非常低，因此ChatGPT這類技術的應用需要非常謹慎。如果未來，中國公司的通用大模型取得進展，銀行在此基礎上調優他在專業領域的知識，將有大規模應用的可能。“這相當于，把一個全才的大學生培養成一個小微企業信貸專家。”

2月23日，助微計劃下的“銀行科技沙龍”現場，網商銀行等銀行科技負責人熱議ChatGPT以及人工智能為小微金融帶來的新機遇。

　　小微企業融資，還能這樣用人工智能

　　ChatGPT只是人工智能的一種，屬于生成類技術，擅長做語文題，在國內銀行業，判斷和預測類AI技術，也發展了多年，擅長做數學題。

　　網商銀行分享了其在這一領域的實踐。

　　農村一直是金融服務的稀薄地帶。農戶沒抵押物，他們最大的資產，就是土地上的莊稼。然而，一畝小麥，滿山獼猴桃樹，在銀行換算成貸款幾乎不可能。2019年，網商銀行首創了衛星遙感信貸技術“大山雀”嘗試解決這一問題。衛星拍農戶的土地，人工智能技術來觀察與計算土地面積，莊稼的品種、長勢，預測產量產值，從而給予合理的額度。目前，大山雀已經服務全國超過100萬種植戶。

　　2021年，線下實體商業受疫情影響，下游經銷商、零售商亟須金融輸血。網商銀行推出數字供應鏈解決方案“大雁系統”。將圖計算等技術用于供應鏈金融，識別企業關系，為零售門店和下游經銷商的信用“畫像”，為其提供服務。大雁系統將供應鏈金融的覆蓋率從30%提升至80%，大量線下實體小微企業獲得“雪中送炭”的應急資金。

　　隨后，網商銀行的第三只鳥——百靈交互式智能風控系統應運而生，首次將人機互動信貸技術用于小微金融，解決小微經營者貸款“夠不夠”的問題。百靈讓AI當信貸審批員。當小微經營者需要更多貸款時，他可以通過和機器人對話聊天，上傳發票、流水、合同、小店貨架等材料或照片。百靈通過智能風控系統，算出一個信貸額度。截至目前，已有超過500萬用戶通過“百靈”完成提交材料，完成自證。

　　“科技追求快，風控要求穩。所以，我們在探索人工智能的時候，不是什么火做什么，而是從農民的一畝小麥該貸多少錢，卡車司機能貸多少錢這樣實際的問題出發，去探索技術的應用和創新，一小步一小步地帶來改變。這是我們的科技價值觀。”高嵩介紹。

網商銀行探索技術的應用和創新，逐漸改變著小微企業及農戶的生活。

　　人工智能熱有望激發小微金融科技創新潮

　　科技銀行探索，形成小微金融的鯰魚效應。平安銀行普惠金融事業部聯席總裁馬敬春在公開演講中表示，科技與數據是破解小微金融的唯一路徑。

　　合作與交流緊鑼密鼓地展開。2020年，全國工商聯聯合網商銀行等發起“助微計劃”，127家各類銀行機構參與其中，包括參與交流的7家銀行。2022年7月，全國工商聯曾發布過一份《“助微計劃”推進情況報告》平均每月服務小微客戶超過300萬戶，累計發放貸款超4萬億。其中有48.8%的客戶是在2020年之后首次獲得銀行的經營性貸款。在缺錢的空白地帶、稀薄地帶，金融活水流了進去。

　　此外，銀行業正在加速從數字化轉向智能化。IDC報告顯示，90%的銀行已經開始探索人工智能的應用，90%的銀行將加大AI投入。

　　平安銀行有40多個AI應用，已提交發明專利30多篇，覆蓋智能客服、個人貸款、理財產品銷售及風控等場景。在小微經營者信貸領域，平安銀行也引入AI技術，輔助人工審批，為客戶“量身定做”貸款額度。

　　2019年，浦發銀行數字員工“小浦”正式“入職”，她既能當智能客服，也能做培訓、大堂經理和財富規劃師和質檢員等，大幅提升經營效率。浦發銀行信息科技部副總經理萬化表示，浦發正在嘗試將多模態人機交互、知識圖譜、AI模型等技術應用于理財業務場景，推出AI“理財專家”，為消費者智能化地推薦理財產品。

　　“每一次技術的突破，都會在產業應用漾開層層漣漪，帶來相關創新的爆發。銀行的科技從業者需要保持敏銳、開放的心態，抓住機會。深耕這些新技術在小微金融中的應用，創造新的可能。”高嵩說，“這是社會需要的科技向善。”

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